隨著保守黨大勝，脫歐的不確定性減弱，房地產市場復甦勢頭明顯，今日小編為大家帶來2020年房產貸款市場的預測，解析市場趨勢，讓你可以合理安排本年投資有所參考。 

01 對於首次購房者來說，2020年應該出手嗎？
2019年按揭貸款利率全面下降，小預算的買家更是看到了相當大的利率跌幅。 不過，儘管利率有所改善，但在貸款產品上並沒有看到特別多的創新，以下是我們預測的是20年針對首次購房者按揭貸款市場的未來趨勢：首先，業內償還能力的計算方式可能會有所放鬆。 巴克萊銀行現針對首次買家收入在3萬鎊以上的申請人，將4.5倍額度提升至5倍。 如果2020年房價上漲，這種變化可能會持續發展，英格蘭央行上年7月發表的一份工作檔表明，房價未來的明顯上漲可能會使得貸方放鬆一些負擔能力限制。 與此同時，我們可以見到，不少貸方願意根據客戶的職業和收入提供放寬要求提供更多倍數的貸款。 其二，2年固定利率的優勢在去年降幅更大的的5年固定產品面前，成交量明顯不如往年，低利率和經濟不確定性都有可能把更多的客戶往固定期限更長的產品上推。 現金進賬的首次購房者，可能會成為LTV（loan to value，貸款比例在90%或95%的產品的受益者，現階段在高的貸款比例下兩年期的固定產品的利率仍有下跌空間。 其三，申請人們有望借到長達40年的按揭貸款產品，針對部分首次購房者的承受能力仍比較有限，這一趨勢很可能會持續下去。 在2020年，市面上也許會看到更多的貸方放寬其年齡上限，而不是僅僅針對較為年輕的首次購房者推廣產品。

02 利率大戰，按揭產品此時不轉何時轉？ 

對於大波想要轉按揭的房東們來說，去年投資房的2年和5年固定按揭貸款產品的利率也都在下降，同時，部分貸方甚至展示了他們的創新力來吸引顧客。  Virgin Money 在上年，也就是金融危機的第十年，成為第一家提供15年固定利率產品的貸方。 另一方面，利率大戰也導致了部分貸方退出競爭– Tesco Bank和Sainsbur’s Bank都退出了按揭貸款市場。

20年轉按揭市場的三大預測：首先，一月將是轉換產品的好時機，並且這些機會不僅僅局限在高街銀行，在19年的第一個月，我們看到了不少貸方降低固定利率產品的成本。 對於任何希望今年上半年進行轉按揭的人來說，一月份的往往是能夠拿到deal的最好時機。 不過在比較按揭貸款產品時，您也一定要考慮預付費用和提前還款的罰金，而不要只關注低廉的初始利率。 第二，轉按揭也許能夠轉出來另一個首付，隨著按揭貸款產品保持很大的吸引力，我們可以看見更多的房東選擇貸出來更多的錢用於房產投資。 英國金融部的市場數據顯示幾乎有1萬8千名申請人在去年9月進行了轉按揭申請，並且增加了他們的貸款額度，同比前年增長了6%。 當然了，如果您轉按揭出來的資金僅僅是為了翻新物業或是擴建，您也不僅僅只有轉按揭一個選擇，也是可以考慮個人貸款這種選項的，具體操作，詳情請諮詢你專業貸款顧問。 第三，10年期固定按揭貸款成本將降更低。 現階段10年期按揭貸款利率產品的平均成本在12月份創下歷史新低，但是利率很有可能會繼續下降。 目前來看，2.85%的初始利率（90%貸款比例）和4.09%的初始利率（95%貸款比例）  並不能吸引首次購房者一次性固定十年，因此，在20年初看到貸方繼續降低利率也就不足為奇了。 不過，10年期的固定期貸款產品也可能意味著很高的提前還款費用，所以在加入之前您一定要權衡細節之後再做決定。

03 2020年貸款市場總體趨勢
19年對於英國的房東而言，租房費用法案，貸款利息抵扣額度降低等等新政策出臺，制約條件增加，不過貸款市場為房東們打了一劑強心針。  19年，貸方繼續提供像cashback甚至是免除產品費等等及時優惠來吸引客戶。 對於20年來說，更多的房東可能會選擇更短期限的產品。  19年的下半年，數據顯示更多的房東都在尋找更短的固定利率產品，來提高投資房的月盈利。 不投資房來說，2年固定產品仍然在不同的LTV分類中都有著最優的吸引力，現階段貸款比例在60%和75%的產品最受歡迎。 當然了，隨著對高收入買家的按揭貸款利息不能抵房租收入的稅款的政策的推進，我們也許會看見更多的房東著重眼前利率，轉向短期貸款產品。

當然了，房東也會面臨著更多的優惠選擇– 有的時候是極佳的利率，有的時候是cash back（現金返還），不過如果不詳細計算，可能也會掉入行銷陷阱。  Which10月份進行的研究發現，隨著銀行開始減少無產品費的按揭產品，也開啟了越來越多的返現選項。 獲得 500 英鎊或 1，000 英鎊的現金返還聽起來可能是件好事，但當前的產品費用已經在 1，495 英鎊到 1，995 英鎊之間。 在比較抵押貸款時，請您確保查看總成本，而不僅僅被較低的初始利率或現金返還所激勵。 轉按揭或將成為市場新的推動力，根據UK Financial的數據，截至2019年9月，轉按揭的活動極大地推動了市場，占現階段投資房貸款市場活動的70%左右， 目前低息的轉按揭利率將會給更多的房東審視自己貸款產品條件。 如果您擁有很多物業，尋求一個專業按揭貸款經紀人的説明則會是更有建設性的，我們可以根據您的情況尋找市場上最合適您的貸方和產品。

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